אפשר לחלק את האנושות לשני סוגים: אלו שמאמינים בלחיות את הרגע, ואלו שמעדיפים להיות כמה שיותר מוכנים לעתיד. לכל אחת מהגישות האלה יש את ההיגיון שלה ואת ההצדקות שלה.
אלו שמעדיפים לחיות את הרגע יוצאים מנקודת ההנחה שאף אחד לא יכול לדעת מה יהיה מחר, ולכן עדיף לחיות עכשיו, להוציא את הכסף שהרווחנו בעבודה קשה על דברים שאנחנו רוצים ועל חוויות מהנות. מהצד השני עומדים אלו שתומכים בגישה שמרנית יותר, ומוכנים להקריב דברים מסוימים בהווה שלהם על מנת להבטיח עתיד בטוח.
אז איזו משתי הגישות היא הגישה הצודקת?
מבחן המרשמלו
במבחן המרשמלו המפורסם שבוצע באוניברסיטת סטנפורד בשנות ה-60, הושיבו ילדים בני 4 מול צלחת עליה הונח מרשמלו בודד. לילדים נאמר שאם הם יצליחו להתאפק ולא לאכול את המרשמלו למשך 20 דקות שלמות, הם יקבלו מרשמלו נוסף בתום הזמן הזה.
מרבית הילדים לא הצליחו להתאפק, וזה לא מפתיע - היכולת שלנו לדחות סיפוקים, שמקושרת גם לשליטה עצמית ולאינטליגנציה רגשית, מתפתחת במלואה רק עם ההגעה לגיל ההתבגרות.
אבל דחיית סיפוקים היא לא רק בעיה של ילדים קטנים. גם לאנשים בוגרים קשה לדחות סיפוקים, והסיבה לכך היא שאין לנו שום יכולת לחזות את העתיד - ואילו ההווה שלנו ברור.
לכן, הפיתוי לבזבז את המשכורת שלנו על רכב חדש הוא גדול בהרבה מהפיתוי להפריש כמה מאות שקלים לקרן השקעות, למרות שבפועל, ייתכן שהאפשרות השנייה היא המושכלת יותר.
דרך האמצע - לא חייבים להקריב את ההווה בשביל עתיד בטוח
החדשות הטובות הן שלא חייבים להקריב את ההווה בשביל להרוויח את העתיד שאנחנו שואפים אליו. התנהלות כלכלית נכונה אמורה לאפשר לנו את שני הדברים במקביל: להגשים חלומות בטווח הקצר אבל גם לשים כסף בצד בשביל העתיד.
כדי ליצור את האיזון הנכון, חשוב להיות מודעים פיננסית ולתכנן קדימה. אז איך עושים את זה?
- מפסיקים להתעלם מהכסף שלכם: זה הזמן לפתוח את המכתבים מהבנק ומחברות הביטוח שנערמו לכם בבית או בתיבת המייל, ולהבין מה מצבכם הכלכלי - מעבר לתמונת העובר ושב שאתם יכולים לראות באפליקציה של הבנק. חשוב להבין לאן הכסף שלכם הולך, מה התנאים של הפנסיה שלכם, כמה כסף יש בקרן ההשתלמות שלכם ועוד. אם יש לכם כסף שפשוט נח בחשבון הבנק, כדאי לבדוק את האפשרות של השקעות בשוק ההון.
- מחליטים על סדרי עדיפויות: אנחנו תמיד שומעים שאומרים לנו לחסוך לעתיד, אבל "העתיד" הוא מונח מעורפל. עבור חלק מהאנשים העתיד הוא פנסיה שתאפשר להם לחיות ברמה גבוהה, ועבור אחרים זה היכולת לממן לימודים גבוהים לילדים. לכן, לפני שאתם מחליטים איפה להשקיע את הכסף שלכם, כדאי להחליט מה המטרות שלכם לעתיד ולהבין כמה כסף תצטרכו עבורן ומתי.
- נותנים לכסף שלכם לעבוד בשבילכם: לא צריך סיבה מיוחדת כדי לחסוך כסף ולשים אותו בצד. הכסף הזה לא צריך לשכב סתם כך בעובר ושב - הדבר המשתלם לעשות הוא לפתוח תיק השקעות, שיאפשר לסכום שחסכתם לגדול בלי שתצטרכו לעבוד בשביל זה. תיק השקעות פאסיבי, לדוגמה, הוא כזה שלא מצריך מכם שום טרחה, עלות הניהול שלו נמוכה וסביר להניח שהוא יניב תשואות לאורך זמן. כך תוכלו לדעת שיש לכם חיסכון לעתיד בכל מקרה, ולא לחשוש להוציא כסף מהמשכורת על כל אותם דברים בהם אתם מעוניינים היום.