בשיתוף לאומי
השלב הראשון - מתחילים להתעניין בלקיחת משכנתא
הרבה לפני שחותמים על עסקאות ופותחים תיקים, השלב המוקדם ביותר בתהליך המשכנתא הוא כמובן תהליך הלמידה וההתעניינות בנושא. מן הסתם, אף אחד לא נולד מומחה למשכנתאות ורוב האנשים אשר בוחרים לקחת משכנתא לא מגיעים מתחום ראיית החשבון או הבנקאות.
עם זאת, כיוון שמדובר בצעד הכלכלי המשמעותי ביותר עבור מרבית האנשים, ובעסקה כלכלית שלרוב גדולה יותר מכל האחרות, חשוב להתחיל ללמוד ולהבין אותה מוקדם ככל האפשר.
אין זמן מוקדם מתי להתעניין במשכנתא וכל ידע נוסף רק יועיל בהמשך לקראת העסקה עצמה. עם זאת ניתן לומר כי באופן כללי, פרק זמן של כשנה לפני לקיחת משכנתא הוא זמן טוב להתחיל להתעניין בנושא ולבדוק אילו משכנתאות מוצעות בשוק, מה המשמעות של תמהילים שונים, ועל איזה שיעור עומדת כל ריבית.
אפשר לומר כי הרגע בו מתחילים לשקול רכישה של דירה, הוא הרגע להתחיל לחקור וללמוד את נושא המשכנתא, הרבה לפני חיפוש הנכסים וחתימת חוזים מול קבלנים.
השלב השני - סקר שוק ובניית תמהיל
משכנתא היא שם כולל למגוון רחב של עסקאות הלוואה, אשר מוצעות על ידי בנקים שונים למשכנתאות.
באופן עקרוני כל משכנתא מאפשרת קבלת הלוואה כנגד רכישת דירה, אך היום בשוק קיים מגוון של משכנתאות במסלולים שונים ולכל אחד יתאים מסלול אחר. המסלולים השונים לרוב מאפשרים לבחור בין תנאי ריבית שונים - ריבית צמודה או לא צמודה, ריבית פריים ואפשרויות רבות נוספות. כמו כן, ניתן גם לבחור בין שיטות החזרה שונות - שפיצר, קרן שווה או בוליט.
בנוסף לכל האפשרויות האלו, לא מעט בנקים מציעים ליצור תמהיל - כלומר, לקחת חלק מהמשכנתא בתנאים מסוימים וחלק בתנאים אחרים, ובכך מאפשרים לכם ליצור את העסקה שתתאים לכם בצורה הטובה ביותר. תהליך בניית התמהיל הוא מורכב ועל כן כדאי להקדיש לו לפחות חודשיים שלושה לפני פתיחת התיק.
בשלב הזה כדאי לערוך סקר שוק, לפגוש יועצי משכנתאות שונים, וכמובן להתעדכן בשערי הריבית השונים ולהיעזר במחשבון משכנתא על מנת להבין את המשמעות של כל עסקה.
מדובר בחלק חשוב מאוד מהתהליך אך לא מומלץ לערוך אותו זמן רב לפני חתימת העסקה. הריביות בשוק נוטות להשתנות עם הזמן, והרבה פעמים מרוב זמן עיסוק ובחינת אפשרויות אפשר להתבלבל. חודשיים או שלושה אמורים להספיק.
השלב השלישי - חתימה על תיק משכנתא
השלב הסופי והאחרון של תהליך לקיחת משכנתא הוא חתימה על תיק משכנתא בבנק (או פתיחת תיק).
את השלב הזה כדאי לבצע בסמיכת לעת בה צריך להעביר את הכסף למוכר. עם זאת, כדאי לא להתמהמה יותר מדי עם פתיחת התיק ולבצע את התהליך מספיק זמן מראש.
לאורך תהליך פתיחת התיק יש לבצע מספר פעולות אשר עשויות לקחת זמן, כמו סקר ביטוח משכנתא, חתימה על מסמכים, אישור נוטריון, ביטוח חיים ורישום ברשם המשכונות.
כל אלו פעולות אשר ניתן לבצע במספר ימים אך מטבעם של הדברים עשויות להתעכב ולהסתבך מסיבות רבות ומשונות. על כן, כדאי לקחת מרחב ביטחון של לפחות חודש לפני הזמן בו יש להעביר את הכסף למוכר.